Недостаток оборотных и инвестиционных средств - одна из основных проблем малого бизнеса, которая мешает предпринимателям развивать и масштабировать свое дело. В рамках нацпроекта "Малый бизнес и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы" Минэкономразвития разработало программу кредитования, которая призвана обеспечить малые компании заемными средствами по льготным условиям. Она была запущена в феврале этого года и рассчитана сроком на 5 лет до 2024 года. В 2019 году малому бизнесу планируется выдать 336 млрд рублей льготных кредитов, а затем более 1 трлн рублей ежегодно.

Как работает программа?

• Предприниматель получает кредит в любом из отделений 91 уполномоченного банка-участника программы. Конечная ставка не превышает 8,5%.
• Так как кредитные продукты на рынке имеют ставку выше указанной, государство компенсирует банкам недополученную прибыль в размере 3,5% по кредитам для малого бизнеса и 3% - для сделок со средними компаниями.

Моя сфера бизнеса подходит под программу?

Сегодня государство выделяет приоритетные сферы малого и среднего бизнеса, которые несут особую социальную и экономическую значимость для общества и нуждаются в дополнительной поддержке со стороны властей:

• Сельское хозяйство
• Обрабатывающее производство
• Производство и распределение электроэнергии, газа и воды;
• Строительство;
• Внутренний туризм;
• Информация и связь;
• Транспортировка и хранение;
• Здравоохранение, образование, культура и спорт;
• Бытовые услуги, в том числе переработка мусора во вторичное сырье;
• Гостиничный, ресторанный бизнес и предприятия общественного питания;
• Наука и техника;
• Оптовая и розничная торговля;

Что в первую очередь будет учитывать банк при рассмотрении моей заявки?

• Юридический статус компании: она должна быть зарегистрирована на территории России, подходить под параметры малого и среднего бизнеса, то есть ее выручка за год не должна превышать 2 млрд рублей, а штат - 250 человек, не находится в процессе банкротства.
• Отсутствие налоговых задолженностей и задолженностей перед персоналом по оплате труда, а также просрочек по ранее взятым кредитам, займам, договорам поручительства.
• Банки также смотрят на такие параметры как возраст заемщика, его трудовой стаж, наличие постоянного источника дохода, положительной кредитной истории, соответствующего обеспечения и другие параметры, говорящие о возможности возврата займа.
• Не забудьте убедиться, что бизнес относится к субъектам малого и среднего предпринимательства. Сделать это можно на сайте ФНС, проверив его по Единому реестру субъектов малого и среднего предпринимательства.

Какие документы у меня попросят в банке?

• Кредитную заявку;
• Анкету от заемщика;
• Копии паспортов первых лиц организации или предпринимателя;
• Правоустанавливающие документы на бизнес;
• Договор аренды/субаренды, свидетельство о регистрации права собственности на помещение на юридический и фактический адреса и пр.;
• Финансовую или налоговую отчетность за несколько последних периодов;
• Справки из других банков о задолженностях, об оборотах;
• Справка из ФНС об отсутствии долгов перед бюджетом;
• Перечень объектов, которые будут предоставляться в залог плюс копии документов на это имущество;
• Копии договоров с крупнейшими и действующими контрагентами;

Помимо типового пакета каждый банк вправе запросить дополнительные документы, подтверждающие соответствие бизнеса программе.

Прочитайте текст и выполните задания 21-24.

Исследование процесса зарождения малого предпринимательства в отечественной экономике выявило наличие противоречивой ситуации. С одной стороны, в России уже имеются все формальные предпосылки для его успешного развития. Приняты соответствующие федеральные законы и многочисленные подзаконные акты о государственной поддержке малых предприятий. Создана необходимая инфраструктура в лице государственных агентств и фондов, ассоциаций предпринимателей. Имеется рынок резервной рабочей силы, включая высококвалифицированных рабочих и дипломированных специалистов. Важность развития малого предпринимательства подтверждена выступлениями государственных деятелей, политиков, руководителей крупнейших банков и корпораций, ведущих ученых.

С другой стороны, фактическое состояние малого предпринимательства представителями всех заинтересованных сторон оценивается как крайне неудовлетворительное. В России наблюдается ярко выраженная неразвитость данного сектора экономики. В свете реформирования экономической системы и все еще не доведенного до конца перехода к рыночной модели, малым предприятиям следует уделять особое внимание. Чрезмерная концентрация производства в Советском Союзе стала одной из главных причин упадка малых городов, разорения десятков тысяч сел и деревень. Переселение десятков миллионов людей в крупные города создало неразрешимую проблему жилья, бытового и культурно-массового обслуживания, транспорта, экологии, преступности. Развитие малых предприятий необходимо России для становления эффективной и стабильной экономики, но надежды, которые возлагались на малый бизнес в конце 1980-х - начале 1990-х годов, пока полностью не оправдываются.

Необходимо подчеркнуть основные характеристики, позволяющие малому бизнесу динамично развиваться. К ним относятся: быстрое реагирование на конъюнктуру; решение социальных вопросов, например возможность быстро создавать новые рабочие места; противодействие монополизму в экономике; активизация структурной перестройки экономики.

Таким образом, трудно переоценить значимость развития малого бизнеса для нашей страны. Оно способно коренным образом и без существенных капитальных вложений расширить производство многих потребительских товаров и услуг (в первую очередь для малообеспеченного большинства населения) с использованием местных источников сырья, решить проблему занятости, ускорить научно- технический прогресс и составить позитивную альтернативу криминальному бизнесу.

(К. Геращенко, учащийся 11 класса. ПРОБЛЕМЫ МАЛОГО БИЗНЕСА И ПУТИ ИХ ПРЕОДОЛЕНИЯ /Вольное экономическое общество, 2008)

По-яс-не-ние.

В от-ве-те могут быть при-ве-де-ны сле-ду-ю-щие не-до-стат-ки ма-ло-го биз-не-са:

Вы-со-кий риск ка-пи-таль-ных вло-же-нии, как след-ствие слож-но-сти с при-вле-че-ни-ем круп-ных ин-ве-сти-ций;

Огра-ни-чен-ные воз-мож-но-сти при-вле-че-ния про-фес-си-о-на-лов: юри-стов, эко-но-ми-стов, ди-зай-не-ров, про-грам-ми-стов и др.;

Огра-ни-чен-ные воз-мож-но-сти ре-кла-мы, как ре-зуль-тат сла-бая кон-ку-рен-то-спо-соб-ность по срав-не-нию с круп-ны-ми фир-ма-ми про-из-во-дя-щи-ми ана-ло-гич-ный товар;

Огра-ни-чен-ные воз-мож-но-сти роста и раз-ви-тия биз-не-са, вы-зван-ные слож-но-стью с при-вле-че-ни-ем круп-ных ин-ве-сти-ций.

Могут быть на-зва-ны дру-гие не-до-стат-ки.

Но, как часто указывают экономисты, свобода выбора означает не только свободу успеха, но и свободу неудачи. Неспособность увидеть эту реальность часто приводит к бессметным стрессам, травмам и трагедиям.
Однако повсеместно принятая статистика неудач может быть открыта для обсуждения. По словам профессора Альберта Шапиро из Университета шт. Огайо:
Никто не знает числа возникающих предприятий или числа неудач. Фактически мы даже не знаем, что означает неудача. Имеем ли мы в виду банкротство? Но многие люди выходят из дела без объявления банкротства, работая, как безумные, чтобы погасить любую задолженность...
Другие предприятия закрываются, потому что их владельцы достигают пенсионного возраста и не имеют никого, кому могли бы передать свою компанию. Некоторые прекращают свою деятельность, потому что им это надоело. Потерпели ли эти предприятия неудачу?
И является ли неудача действительно неудачей? Многие герои бизнеса, по крайней мере один раз, оказывались неудачниками. Генри Форд дважды терпел неудачу в делах. Может быть, делая попытки и терпя неудачи, можно приобрести лучшее предпринимательское образование, нежели посещая школу бизнеса, где почти ничего не говорится о малом бизнесе и предпринимательстве"17
Следует ли каким-то образом тестировать предпринимателей, прежде чем рынок осуществит свой отбор? Нет. Право делать выбор лежит в самой сердцевине американской экономической системы. Без этого права инициатива и побудительные причины вскоре бы иссякли и американская система свободного предпринимательства перестала бы быть свободной.
Каковы же причины "умирания" множества только что возникших предприятий? Что такие крупные эксперты, как фирма "Дан энд Брэдстрит", определяют в качестве причин неудачи предприятия? Плохое управление. Фирма "Дан энд Брэдстрит" имеет более чем вековой опыт обобщения информации о финансовом здоровье предприятий. Фактически эта фирма составила картотеку данных о более чем 9 млн. предприятий США, чтобы обеспечивать их информацией о тенденциях неудач и возникновении новых предприятий. Фирма обнаружила, что предприятия терпят неудачу в делах из года в год по одним и тем же причинам, которые перечислены в примере 1.10. Отметим, что первые по важности четыре причины сводятся к плохому управлению, именно с этим связаны 92% неудач в делах.
Согласно данным фирмы "Дан энд Брэдстрит", плохое управление часто проявляется в таких проблемах, как большие эксплуатационные расходы или задерживающие платежи клиенты, неудачное местоположение или низкая конкурентоспособность, трудности с товарно-материальными запасами или избыточные постоянные активы.
Хотя эта статистика и может произвести сильное впечатление, однако на самом деле она маскирует реальную причину того, почему так много предприятий "умирает", только появившись на свет. Легкость создания предприятия - вот главная причина, а плохое управление является просто следствием.
Часто малые предприятия терпят неудачу, потому что не могут справиться с возрастающими управленческими требованиями. Одно дело - управлять магазином с 10 работниками, и совершенно иное - руководить магазином с сотней работников. В случае с 10 работниками предприниматели осуществляют визуальный контроль над всеми и всем, находящимся в их распоряжении.
Причины деловых неудач
Отсутствие управленческого опыта
Но как только их предприятия разрастаются, скажем, до 100 работников, предприниматели должны переходить к более сложным
способам планирования и контролирования своего дела. К сожалению, им часто не хватает управленческого мастерства для выявления и найма талантливых людей, необходимых им для выживания и развития.
В отличие от них президенты крупных корпораций чаще всего являются профессиональными руководителями. Мастерски владея наилучшими и самыми современными управленческими средствами, они дирижируют талантами десятков знающих работников для решения проблем и реализации возможностей компании.
Слабое представительство национальных меньшинств
Еще одной слабой стороной малого бизнеса является недостаточное представительство национальных меньшинств. Исследование 1988 г., проведенное АМБ, в котором содержатся самые последние надежные данные, показывает невысокую вероятность того, что представители национальных меньшинств станут владельцами предприятий18. Как видно из примера 1.11, американцы азиатского происхождения чаще становятся владельцами собственных предприятий, чем представители других национальных меньшинств, особенно чернокожие американцы (данные по североамериканским индейцам отсутствуют).
Пример 1.11 показывает также, что объем продаж в расчете на одно предприятие, принадлежащее представителю национального меньшинства, значительно ниже, чем в случае остальных предприятий. И выручка от продаж в расчете на одно предприятие существенно ниже у чернокожих владельцев, чем у американцев латиноамериканского или азиатского происхождения. Причины, по которым чернокожие американцы и латиноамериканцы избегают положения владельца предприятия, являются достаточно сложными, но мы попытаемся выявить некоторые из них в следующей главе.
Мы не можем заглянуть в будущее, но можем предсказать, что малый бизнес, вероятно, будет стимулировать прогресс в экономике. Однако маловероятно, что крах малых предприятий замедлится. Пример процветающих малых предприятий будет привлекать все большее число и неподготовленных, и подготовленных людей. По мере увеличения численности населения можно ожидать постоянного роста общего числа малых предприятий.
Вероятно, в будущем экономика США будет становиться все более сложной; приток новых знаний, управленческих средств и стилей управления приведет к устареванию многих управленческих методов, как и многих продуктов и услуг. Следовательно, предприниматели должны быть хорошо подготовлены к переменам. Колледжи и университеты все больше стали удовлетворять эту потребность; как показывает пример 1.12, в настоящее время происходит смещение образовательного фокуса от крупного бизнеса к малому. Действительно, согласно исследованию профессора Карла X. Веспера из Вашингтонского университета, в 1988 г. около 300 университетов предлагали курсы по организации новых предприятий, а в 1972 г. подобные курсы предлагали только 50 университетов19.

Низкий стартовый капитал

Положительные стороны малого бизнеса начинаются с низких затрат на открытие по сравнению со средним и крупным бизнесом. Иногда для стартапа достаточно нескольких тысяч, но чаще всего суммы доходят до 2–3 млн ₽. Например, можно оценить размер стартового капитала в малом бизнесе по франшизам:

• Агентство недвижимости «Этажи» предлагает франшизу с вложениями от 250 тысяч до 3 миллионов ₽.
• Стоимость франшизы Пив&Ко - 350 тысяч паушального взноса, то есть оплаты за саму франшизу, и от 1,9 млн ₽ инвестиций.
• Инвестиции во франшизу Jelly Shots - паушальный взнос от 150 тысяч, роялти - ежемесячное отчисление - от 3 тысяч, стартовый капитал от 100 тысяч ₽.

Предприниматель Анна Кукштель потратила на открытие бизнеса около 1 000 000 ₽ и полностью окупила инвестиции за 2 года. Вот что она рассказывает о своем опыте:

«Т.к. изначально я не ставила цели открыть торговую точку с фруктовыми букетами, то интернет-магазин должен был быть главным источником продажи и так скажем, лицом нашей компании.

Было написано подробное ТЗ, по нашей целевой аудитории, целям и задачам, которые должен решать сайт. Параллельно я искала помещение под производство. Нужно было специальное помещение, где можно было бы хранить фрукты и собирать из них букеты.

Старт проекта обошелся примерно в 1 млн. руб. Эти деньги пошли на закупку оборудования, аренду помещения, зарплату сотрудникам, разработку сайта и, конечно же, рекламу»

Малому бизнесу доступны низкобюджетные способы продвижения, например:

Также можно продвигать товары или услуги практически без без бюджета, используя партизанский маркетинг - например, фирменные наклейки, визитки, пакеты, закладки, футболки и другие предметы с логотипом компании.

Некоторые тратят на продвижение до 10 000 рублей и при этом получают много клиентов. Вот пример:

«В первый месяц оформил в налоговой ИП, обзавёлся бухгалтерией на аутсорс, договорился со знакомым на постоплату сайта, настроил Яндекс.Директ по инструкции в интернете. Стали звонить клиенты, собрал предварительные заказы на опт и сделал отгрузки. На всё ушло в районе месяца, на старт я потратил 7 т.р. и окупился за месяц»

«Теперь про сам процесс: сдаёте документы, просите проверить оформление (только не сдавайте всё в последний день, а то можете не успеть). Мы сдали чистовую версию за 20 минут до конца приёма заявок (понервничали). Затем идёт проверка документов, и Вам перезванивают и говорят, прошли Вы в следующий тур или нет. Мы прошли, с документами порядок. Далее нам говорят, когда и куда приходить. Приходим и защищаем свой бизнес-план. Похоже на защиту какого-нибудь диплома. Вы рассказываете о своем бизнесе, Вам задают вопросы. Главное - уверенность и донесение огромной социальной значимости для города. Далее комиссия совещается и распределяет фонд помощи (в 2016 году было всего 200 тысяч, в 2017 уже 1,5 миллиона). Мы просили 148500, но нам дали только 50000. Остальные деньги разделили между приютом для животных и социальным проектом для детей-инвалидов. После того, как деньги были получены на расчетный счет, сразу начались звонки из администрации с требованием отчитаться о тратах. Поэтому долго не думаем, а перекидываем их на р/с для покупки сайта и приносим подтверждающие документы в администрацию».

Недоверие банков

В теории в России есть много программ кредитования для малого бизнеса. На практике предпринимателям сложно получить займ на выгодных условиях и с небольшим процентом, потому что нужно доказать банку свою высокую платежеспособность. Чем ниже доход - тем сложнее будет платить по кредиту, тем выше будет процентная ставка по нему. В среднем процентная ставка чуть ниже ставки по потребительским кредитам, но все равно большая - например, ПАО «Сбербанк» предлагает малому бизнесу кредиты со ставкой от 11% годовых и сроком до 180 месяцев. В «Точка Банке» выдают бизнес-аванс с комиссией 10% или овердрафт со ставкой 21–25%. «Тинькофф» предлагает кредиты со ставкой от 12% годовых или 1% в месяц.

Большинство банков выдают займы только компаниям, которые уже работают некоторое время - от 3 до 12 месяцев. Те, кто только хочет открыть свой бизнес, тоже могут получить кредит, но оформить его гораздо сложнее. Например, если бизнес уже есть, достаточно предоставить учредительные документы и бумаги, подтверждающие доходность. Если только начинаете путь, нужно составить грамотный бизнес-план, подтвердить платежеспособность или оставить залог, доказать успех бизнес-плана.

Угроза поглощения

Гиганты стремятся монополизировать рынок, поэтому могут «поглотить» малый бизнес. Небольшим компаниям труднее противостоять влиянию из вне. Весь объем M&A - слияния и поглощения - хорошо виден в : по его данным, только в 2014 году было проведено 513 сделок слияния и поглощения на сумму более 48 000 млн $.

Недостаток профессионалов в команде

Из-за небольшого размера инвестиций и низкого дохода по сравнению с крупными компаниями малый бизнес не может позволить себе профессионалов в узкой области. Чаще всего на предприятиях работают специалисты, имеющие небольшой опыт работы, или те, кого приходится обучать «с нуля». На руководящих должностях тоже часто работают те, кто не имеет серьезного опыта. Поэтому эффективность труда сотрудников в малом бизнесе обычно ниже, чем могла бы быть при опытных специалистах и руководителе.

Какие еще недостатки и преимущества малого бизнеса знаете вы? Поделитесь мнением, личным опытом в комментариях - будем рады плодотворной дискуссии.

Субъекты малого предпринимательства, как субъекты рыночной экономики имеют как преимущества, так и недостатки. Анализируя зарубежный и отечественный опыт развития малого предпринимательства, можно указать на следующие его преимущества:

• · более быстрая адаптация к местным условиям хозяйствования;
• · большая независимость действий субъектов малого предпринимательства;
• · гибкость и оперативность в принятии и выполнении принимаемых решений;
• · относительно невысокие расходы, особенно затраты на управление;
• · более низкая потребность в капитале и способность быстро вводить изменения в продукцию и производство в ответ на требования местных рынков;
• · рост доли экономически активного населения, что увеличивает доходы граждан, сглаживает диспропорции в благосостоянии различных социальных групп;
• · создание новых рабочих мест с относительно низкими капитальными затратами, особенно в сфере обслуживания;
• · разработка и внедрение технологических, технических и организационных новшеств (стремясь выжить в конкурентной борьбе, малые фирмы чаще склонны идти на риск и осуществлять новые проекты);
• · ликвидация монополии производителей, создание конкурентной среды;
• · мобилизация материальных, финансовых и природных ресурсов, а также более эффективное их использование.

Кроме того, собственники малых предприятий более склонны к сбережению и инвестированию, у них всегда высокий уровень личной мотивации в достижении успеха, что положительно сказывается в целом на деятельности предприятия.

Однако, как показывает практика деятельности малых предприятий, малому предпринимательству присущи и определенные недостатки, среди которых можно выделить самые существенные:

• · более высокий уровень риска, поэтому высокая степень неустойчивости положения на рынке;
• · зависимость от крупных компаний;
• · недостатки в управлении собственным делом;
• · слабая компетентность руководителей;
• · трудности в заимствовании дополнительных финансовых средств и получении кредитов и другие.

Конечно, недостатки и неудачи в деятельности субъектов малого бизнеса определяются как внутренними, так и внешними причинами, условиями функционирования малых предприятий. Как показывает опыт, большинство неудач малых фирм связано с менеджерской неопытностью или профессиональной некомпетентностью собственников малых предприятий.

Социальная значимость малых предприятий определяется массовостью группы мелких собственников - владельцев малых предприятий и их наемных работников, общая численность которых является одной из наиболее существенных характеристик любой страны с развитой рыночной экономикой.

Политическое влияние малого бизнеса в различных странах достаточно велико, поскольку эта социальная группа давно стала основой сформировавшегося среднего класса, наиболее представительного по своей численности и являющегося выразителем политических предпочтений значительной части населения.

Существенная роль малых предприятий в экономической жизни страны с рыночной системой хозяйствования определяется тем, что в этом секторе экономики действует подавляющее большинство предприятий, сосредоточена большая часть экономически активного населения и производится примерно половина ВВП.

В аспекте воздействия малого бизнеса на важнейших агентов рыночных отношений целесообразно выделить его роль в формировании конкурентной среды. Несомненна также роль малого предпринимательства как катализатора научно-технического и технологического прогресса. По оценкам специалистов, на его долю приходится около половины всех изобретений и научных разработок.

В условиях России, находящейся на начальном этапе развития рыночных отношений, именно создание и энергичное развитие сектора малого предпринимательства должно стать основой социальной реструктуризации общества, обеспечивающей подготовку населения и переход всего хозяйства страны в мир рыночной экономики. Муравьев А.И., Игнатьев А.М., Крутик А.Б. Малый бизнес: экономика, организация, финансы. Учебное пособие для вузов.